久等啦｜11 月保险清单更新
新版清单除了医疗险、意外险，基本都变动了。根据以往经验，后面陆续还可能有性价比不错的产品出来。清单开始恢复每月更新，我会及时跟大家同步的。
11 月清单更新
我比较喜欢的、给不同群体的配置顺序，供大家参考：
给自己：医疗险 → 重疾险 → 定期寿险 → 意外险。
给父母：医疗险 → 意外险（→ 定期寿险）。父母一般不需要投保定期寿险，如果依然在偿还贷款等负债，可以酌情考虑。年龄超过 50 岁，配置重疾险通常就不太划算了。
给孩子：医疗险 → 意外险 → 重疾险。
下面是具体说明。
医疗险（相比之前无更新）
医疗险的定位是医保的补充，用来补充医保覆盖不到的部分，比如更高额的医疗开支和更好的治疗手段。我一向建议所有小伙伴都优先考虑医疗险，因为不需要医疗险的情况着实不多。
挑选的时候建议大家优先注意这几个要素：保证多少年续保、是否涵盖外购药和质子重离子，先确定保障足够然后才是考虑免赔额和具体保费。我比较看好这几个 👇
给心动长相安的小伙伴们：
优先考虑家庭版（≥ 2 人），可以共享免赔额，保费也有优惠。另外无理赔的年份，免赔额每年还会下架 1000 元，最低到 5000。
外购药（“院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保险金”）推荐选上，很刚需的保障。ICU 津贴可以选，性价比也不错。
平安的一大优势是增值服务比较好 👇 值得大伙好好研究一下，可别投保完就扔一边了。
剩下的选项大家根据具体需求来就好啦～
已经投保医享无忧、好医保长期医疗的小伙伴们，我觉得换保险的意义也不大，都是一线水平的——看到新保险条件更优有必要换吗。
往期讨论过的相关话题：
重疾险（这次更新较多）
医疗险可以保证医疗开支，让我们有钱治病。但罹患重疾治疗期间我们很可能无法继续工作，收入会因此中断，但生活开支像住房、餐饮却还要维持。重疾险的典型场景就是补偿中断的家庭收入，主要保障收入风险，而不是开支风险，这是重疾险和医疗险最大的区别。
有的小伙伴会问，那孩子没有工作收入，没有收入风险，还需要投保重疾险吗？实际上买给孩子的重疾险保障的是家长的工作收入，因为孩子如果生病需要照顾还是会影响家长的工作能力。
重疾险是罹患重疾直接赔付，所以挑选重疾险主要看保险的保额和保费，保障尽量高、保费尽量低。我比较看好这几个 👇
这次清单比较不同的地方是，我把多次重疾放在了第一位。守卫者 6 号的性价比着实不错：
作为多次重疾险（6 次不分组），相比小红花选上重疾二次，只贵了几百块；
可选保到 70 岁，保费和小红花保终身相当；
缴费年限最长可选 35 年，每年的保费压力可以再低一些。
守卫者 6 号的中轻症为可选责任。如果只看必选、没有中症轻症，甚至比单次重疾的小红花还便宜（只是做个比较，但不建议真这么选）。投保时建议还是照常选上中症轻症。举个例子，心脏搭桥，微创的支架手术就算是是轻症，开胸的搭桥手术是重症。没人希望到时候因为保险理赔款的原因选择风险更大的手术方式吧。
这次守卫者 6 号和小淘气 2 号都附带了 ICU 保险金。我本来是不太理解这个责任的，因为是非重中轻症导致的 ICU 住院。但后来看过一些解读 get 到了——那些症状比较严重、却不符合重疾定义的，可以由 ICU 保险金来赔付。用疾病的客观严重程度，而不仅仅是书名定义来决定理赔的，其实很符合「重疾险」这个初衷。
成人重疾的一般配置思路，供大伙参考：
身故责任，我不会选，因为差价补定期寿险更实在；
缴费期限，选最长的，减少现金流压力；
有预算可以考虑选上 60 岁前额外赔付，正是重疾险发挥收入补偿作用最重要的年龄段；
癌症二次赔付，有条件可以选，毕竟成年男生 50%、女生 80% 以上的重疾都是癌症（仅限于单次重疾）
心血管二次，可选。这个不算普遍适用，但很适合高强度工作的伙伴们（仅限于单次重疾）
保到 70 岁这个选项是我挺喜欢的，年轻又有投资经验的小伙伴们可以考虑一下之前分享的这个思路。
……
少儿重疾险推荐更新成了小淘气 2 号，它也附带 ICU 相关责任，不过是以住院津贴的形式存在。非重中轻症入住 ICU 每天赔付 1000 元，每个年度最多 90 天，上限为基本保额的 30%，相当于一次轻症赔付。
如果选择保终身的话，记得勾上「重疾后住院津贴」。重疾以后各种住院（包括重疾意外的原因）都可以每天赔付 300 元，每年最多 60 天，总上限 300 天。关键是便宜，只加价了几块钱。如果选保定期的话，这项可得性会差一些，大家可以酌情考虑。
少儿重疾险的一般配置思路：
保障期限选 20/30 年，缴费 20 年。主要关注工作以前的保障，工作以后孩子就是独立个体了。保到 70 岁或者终身，也许从“课题分离”的角度来说并不必要，也不经济；
有条件的，疾病关爱保险金（也就是“额外赔付”）可以选上，扩充保额；
其他责任可以不选，像癌症二次这样的，对孩子来说概率太小了；
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定期寿险（小幅调整）
定期寿险保障的风险和重疾险一样，也是保障收入风险。
典型场景，比如一个家庭有孩子、有房贷，如果一方意外离世，家庭收入会因此少了一大半，很难再维持正常家庭生活。再或者我们年轻人意外离世，那父母的养老应该怎么办？定期寿险解决的就是这个担忧。
定期寿险也属于一次性给付，同样重点关注保额和保费，通常保到退休年龄就够了。
之前推荐的几款定寿都下架了，目前只有大麦旗舰版完成了更新 👇
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意外险（无变化）
虽然意外险名义是赔付意外身故和伤残，但用上意外险的场景却更多是这两个：
意外医疗，意外险通常有 1～2 万的意外医疗报销额度，刚好补充医疗险 1 万以下的免赔额；
用来取代飞机、火车出行的单次旅行意外险，性价比明显更高。
我个人会优先从这两个角度来考虑意外险，尤其是给孩子和老人。
每次都要重复一下：看重身故责任的小伙伴建议优先考虑定寿而不是意外险，统计数据来看意外身故大约只占身故的 20%，反而是定寿性价比更高。意外险更重要的关注点在于意外医疗、伤残赔付以及代替旅行中的交通意外。
储蓄险（更新幅度较大）
从预定利率 3.5% 下调到 3.0% 以后，储蓄险产品变化还挺大的。
之前相比于确定性的 3.5% IRR 收益，分红险这样不保证的收益得到的关注不多。但现在预定利率下调，下有保底（大约 2%）上有机会（含分红可到 3.5%）的分红险开始慢慢得到关注了 👇 感兴趣的小伙伴可以先了解一下，后面有机会我会展开写一篇
相关讨论：
……
以上就是这个月的清单梳理了，希望对大伙有帮助。
最后几个例行提醒：
投保前一定要认真看健康告知，如实填写；
需要理赔时可以回来找这篇文章，这里也有保单管理和协助理赔支持，可以收藏下，以备不时之需；
每次文章下面都会有小伙伴留言问身体有恙，不符合投保条件怎么办。7 月的那一期我有给大家分享完整的思路，希望能帮到大伙。
有不懂或者比较私人的问题，可以在投保页面里点「预约顾问」，各种问题都可以问，不限于某一款保险，健康告知的问题也可以问。齐欣的顾问小伙伴们都非常靠谱，可以给大家详细解答（预约完记得接陌生号码电话哈）。我给大伙研究保险时的很多对比资料和保费数据也是齐欣小伙伴帮忙提供的，一起谢谢他们 🙏
祝好～